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[파이낸셜뉴스] 미혼인 50대 A씨는 직업군인 제대 후 공무원으로 취업해 생활해 왔다. 최근 건강이 안 좋아져 직장 생활을 이어가기 어려울 것 같아 명예퇴직을 신청했다. 갑작스러운 은퇴 결정이라 현재 보유 중인 자금 만으로 생활이 빠듯하지는 않을지 걱정이 든다. 어머니와 단둘이 살고 있고, 다행히 공무원 연금은 명예퇴직 후 바로 수령할 수 있는 상황이다. 직장을 다니며 집 한 채를 마련해 관련 이자는 모두 갚은 상태다. 명예퇴직금으로 1억원 상당을 받을 예정이고, 한 달 생활비로는 약 350만원 정도를 생각하고 있다.




추세분석
56세 A씨는 명예퇴직을 결정해 정기적인 월 수입은 없는 상황이다. 월 지출은 318만원이다. 고정비는 보험료 25만원이 나간다. 변동비는 용돈(100만), 식비(60만), 관리비(15만), 교통비(10만), 통신비(8만), 모친(100만) 등 293만원이 든다. 연간 비용은 1500만원이 나간다. 자산은 입출금통장(3000만), 정기예금(1억), 야마토 2 온라인 게임
사적연금(1억3000만), 공제회 적금(5000만), 퇴직금(1억2000만 예상) 등 약 4억3000만원이다.
3일 금융감독원에 따르면 착실한 노후 준비를 위해서는 '3층 연금구조'에 대한 이해가 필요하다. △1층 공적연금 △2층 퇴직연금 △3층 사적연금 순이다.
생활이 다변화되면서 더이상 공적연금만으로 은퇴 이후를 경인전자 주식
대비하기 부족해진 만큼, 2·3층 자금 준비를 통해 노후의 안정적 현금흐름을 준비하는 자세가 필요하다는 설명이다.
A씨처럼 공적연금 뿐만 아니라 퇴직금, 사적연금까지 다양하게 받을 수 있는 경우에는 우선 순위를 따져 월 가용 현금흐름을 파악하는 것이 중요하다.
연금을 언제부터 수령할 수 있는지, 월 수령액과 수령 전 야마토2 릴게임
소득 공백기에는 어떠한 자금을 활용할 지를 결정해야 한다. 세금 부담을 덜 수 있는 방향으로 연금 수령 규모나 개시 시점을 정하는 것이 바람직하다. 예금 등 예비성 자금은 의료비나 비상금으로 사용토록 한다.
금감원이 제시한 A씨의 연금 수령 로드맵은 크게 △현재~65세 △65세 이후로 나뉜다.
일단 공적연금인 공무원연온라인투자
금을 통해 A씨는 한 달에 260만원씩 받을 것으로 예상된다. 직업군인에 공무원 생활까지 한 덕택이다. 공적연금은 A씨가 사망할 때까지 지급되고, 물가 상승률을 반영해 지급된다는 장점이 있다. 최근 연금 제도 개편으로 퇴직 후 공적연금 바로 수령이 어려울 수도 있는데, 다행히 A씨는 퇴직 직후 수령이 가능하다.
65세가 되는 2035년까지 향후 10년간은 사적연금 1억3000만원을 활용하도록 한다. 월 100만원씩 받을 경우 130개월, 약 10년 동안 받을 수 있다. 금감원은 사적연금을 월 125만원(연 1500만원) 이하로 받을 경우 저율의 연금소득세가 적용돼 세금 부담을 덜 수 있다고 강조했다.
65세 이후에는 주택연금을 활용할 것을 추천했다. A씨는 65세가 되는 2035년 이후 주택연금을 수령할 경우 월 80만원을 받을 수 있는 것으로 조회됐다. 주택연금도 사망 시까지 지급이 되므로 남은 기간 은퇴생활비를 충당할 수 있을 것으로 예상된다. 다만 주택 가격 변동이나 제도 변화에 따른 수령액 추이는 주택연금 수령 신청 시점까지 지속적으로 확인하는 것이 좋다.
의료비나 비상금 등에 필요할 예비성 자금으로는 예금을 활용하는 것이 좋다. 정기예금 등 1억3000만원과 공제회 적금 5000만원 등 총 1억8000만원 상당이다.
금감원은 명예퇴직금으로 받을 1억2000만원은 A씨 자신을 위해 운영할 것을 권장했다. 개인형퇴직연금(IRP) 또는 연금저축 형태로 수령해 세금을 절약할 수 있는 방향으로 자금을 굴리는 식이다. 이를 통해 향후 A씨의 노후 의료비나 비상금에 사용하도록 한다.
금감원 관계자는 "노후자금 운영 시 안정적 현금흐름 확보가 중요하므로 무리한 투자를 진행하는 것은 지양해야 한다"고 말했다.
금융감독원이 운영하는 금융소비자포털 '파인'을 인터넷 검색창에 입력하거나 금감원콜센터 1332(▶7번 금융자문서비스)로 전화하시면 무료 맞춤형 금융소비자 상담을 받을 수 있습니다. #공무원 #퇴직금 #연금 #미혼
nodelay@fnnews.com 박지연 기자